Кредитный договор

Кредитный договор рассматривается как разновидность договора займа. Это следует из места расположения норм о кредитном договоре в главе 42 - это второй параграф. Кроме того, п. 2 ст. 819 ГК сконструирован также, как аналогичные нормы в других договорных типах, а именно, указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, поскольку иное не предусмотрено специальными правилами о кредитном договоре.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (ст. 819 ГК).

В отличие о договора займа, кредитный договор является консенсуальным. Это значит, что обязанность кредитора по предоставлению денежных средств возникает с момента заключения договора и при ее неисполнении, заемщик вправе понудить кредитора к исполнению обязанности в натуре, т.е. к передаче денежных средств.

Договор всегда является возмездным, поскольку указание на вознаграждение включено в легальное определение договора. До принятия действующего гражданского кодекса, существовал договор банковской ссуды, по которому денежные средства передавались заемщику безвозмездно, в настоящее время такой договор не предусмотрен законом, ссуда - это совершенно другой договорный тип, поэтому договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства без выплаты процентов является непоименованным, поэтому банк вправе заключить и такой договор. Однако, в отношениях между коммерческими организациями дарение не допускается, потому не возможен подобный договор между ними.

Договор является двусторонним, это значит, что права и обязанности есть у обеих сторон. В этом тоже отличие кредитного договора от договора займа.

Буквальное толкование ст. 819 ГК бает основание сделать вывод еще об одном отличии между договором займа и кредитным договором. Легальное определение не содержит указания на предоставление денег в собственностью. Отсюда, казалось бы следует сделать вывод о том, что деньги передаются не в собственность а в пользование. Но этот вывод неверный. В действительности указание на передачу в собственность отсутствует из-за того, что денежные средства, в отличие от денег, как разновидности вещей, могут существовать и в безналичной форме, а потому представляют собой имущественные права требования к банку. Естественно, что право собственности, как вещное право на обязательственные права требования устанавливаться не может.

Кредитный договор в литературе часто относят к публичным, мотивируя тем, что банк по роду своей деятельности должен заключать договор с каждым обратившимся. Представляется, что это не верно. В отношении кредитного договора в полном объеме должен действовать принцип свободы договора, связано это с тем, что для кредитора личность заемщика имеет существенное значение, поскольку неправильный выбор заемщика может повлечь убытки для кредитора. В связи с изложенным, представляется, что правила ст. 426 ГК не применяются к кредитному договору.

На практике кредитный договор часто заключается в два этапа - сначала заключается предварительный договор, про которому стороны обязуются в будущем заключить кредитный договор на определенную сумму, а затем заключается основной договор, при этом сумма кредита может меняться. Безусловно, это бессмысленная конструкция, противоречащая консенсуальной сущности кредитного договора. ----Элементы договора.

Субъекты. Для кредитного договор предусмотрен специальный субъект на стороне кредитора - им может быть банк или иная кредитная организация. Под кредитной организацией в ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом о банках и банковской деятельности. Кредитная организация образуется как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять операции по привлечению денежных вкладов физических и юридических лиц а также по размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и пр.

Ст. 5 Закона отдельно не предусматривает заключение кредитного договора как банковскую операцию, из чего в литературе делается вывод, что деятельность по предоставлению кредитов не лицензируется. Представляется, что такой вывод не соответствует действительности. В отличие от страховых организаций, которые получают лицензию на каждый вид страхования отдельно, кредитные организации получают лицензию Банка России на осуществления всех без исключения кредитных операций, как предусмотренных ст. 5 Закона, так и не предусмотренных там. Это значит, если ст. 819 ГК прямо указывает специального субъекта в качестве кредитора, а к таковому предъявляется требование наличие лицензии, лицензия должна быть. Исходя из этой логики, очевидна ошибочность и еще одного предложения - о допустимости уступки прав и обязанностей кредитора другому лицу.

Заемщиком может быть любое лицо, нуждающееся в получении кредита. Естественно, что к физическому лицу предъявляется требование полной дееспособности. Все иные лица должны действовать через законных представителей.

Предмет договора состоит из юридического объекта - действий кредитора по предоставлению денежных средств и действий заемщика по их возвращения. Оба действия одинаково важны, поэтому оба включаются в юридический объект. Материальным объектом являются денежные средства в наличной или безналичной форме.

Форма договора устанавливается ст. 820 ГК. Это письменная форма, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Если в качестве обеспечения возврата кредита предусмотрена ипотека (залог недвижимости), которая включена в текст самого кредитного договора, то договор подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации.

Цена - проценты за пользование кредитом - устанавливаются также как в договоре займа, поскольку специальной нормы по этому поводу в параграфе о кредитном договоре нет.

Срок договора также не определен специально для кредитного договора, а потому действуют правила о займе.

----Исполнение договора.

Обязанность кредитора - предоставить денежные средства в размере и в срок, предусмотренные договором. При этом, несмотря на то, что договор носит консенсуальный характер, кредитор вправе отказаться от предоставления кредита после заключения договора, Если стало очевидно, что предоставленная заемщиком сумма не будет возвращена. К таким обстоятельствам можно относить несостоятельность заемщика, систематическое неисполнение им обязательств по другим кредитным договорам как с данным кредитором, так и с другими лицами.

Кредит как правило предоставляется в безналичной форме. Хотя, гражданам могут выдаваться и наличные деньги.

Заемщик имеет право отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора. При этом мотивы такого отказа значения не имеют. Данное право может быть отменено в кредитном договоре. В этом случае при отпадении необходимости в кредите, заемщик может ссылаться лишь на общие основания ст. 451 ГК - существенное изменение обстоятельств.

Обязанность заемщика. Главная обязанность заемщика - своевременно возвратить предоставленные денежные средства. Порядок и сроки исполнения этой обязанности соответствуют договору займа.

Заемщик обязан выплачивать проценты на кредит.

Заемщик обязан соблюдать целевое назначение кредита, если оно было предусмотрено. При нарушении этой обязанности кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, кроме того, он вправе отказаться от дальнейшего кредитования.