Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), приявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК).

Договор является реальным, как следует из его легального определения. Это значит, что он считается заключенным с момента поступления вклада банку. Договор является односторонним, поскольку обязанности есть только у одной стороны - банка. В литературе традиционно рассматривается договор банковского вклада как возмездный, при этом мотивируют такой вывод тем, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада.

Природа договора банковского вклада вызывает споры в литературе. По мнению Е.А. Павлодского, договор оформляет отношения по хранению и возврату банком денежных сумм. Такая точка зрения представляется ошибочной, поскольку, во-первых, по договору хранения пользование переданным имуществом по общему правилу исключается, либо является второстепенным по сравнению с основной обязанностью хранителя - обеспечить сохранность вещи, в то же время, для договора банковского вклада пользование является первостепенным для банка и составляет назначение этого договора. Потому, по договору хранения оплату производит поклажедатель, а по договору банковского вклада - банк.

Существует точка зрения, согласно которой банковский вклад представляет собой разновидность займа, где в лице заемщика выступает банк, а в лице займодавца - вкладчик. По своей экономической сущности это скорее всего верная точка зрения, однако, с точки зрению юридической техники данный договор вынесен в самостоятельную главу, к которой нормы о займе почти не применяются. Исключение составляет лишь ст. 838 ГК, отсылающая к норме о займе по поводу размера выплачиваемых процентов.

Договор банковского вклада в силу ст. 779 ГК относится к договору об оказании услуг, заказчиком является вкладчик, а исполнителем - банк.

В случае, когда в договоре банковского вклада вкладчиком является гражданин, в силу указания п. 2 ст. 834 ГК такой договор является публичным. Это значит, что банк должен заключить договор с каждым обратившимся, при этом условия такого договора должны быть одинаковыми для всех. Из этого делается вывод, что не могут существовать специальные счета для служащих банка, поскольку льготы и привилегии могут устанавливаться по публичному договору лишь категориям граждан, указанным в законе. К договору банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин, применяется закон о защите прав потребителей.

---Элементы договора

Стороны. Субъектами договора является банк и вкладчик. Банком может быть только специальный субъект. В отношении вкладов физических лиц, таким субъектом может быть лишь банк, имеющий лицензию Центробанка и с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности). Договор банковского вклада с юридическими лицами может быть заключен и с небанковской кредитной организацией. Это предусмотрено п. 4 ст. 834 ГК. В отличие от общего правила о том, что несоблюдение требований закона влечет ничтожность сделки (ст. 168 ГК) и применение двусторонней реституции, в соответствии с п. 2 ст. 835 ГК применяется иное последствие. Гражданин - вкладчик имеет право потребовать немедленного возвращения суммы вклада, а также уплаты процентов по ст. 395 ГК и возмещения всех причиненных убытков. В этом случае ст. 395 ГК носит характер штрафной неустойки, которая подлежит взысканию сверх возмещения убытков. В отношении юридических лиц применяется обычная двусторонняя реституция.

Вкладчиком может быть любое лицо - как гражданин, так и юридическое лицо. При этом граждане могут самостоятельно заключать данный договор по достижении 14 лет (ст. 26 ГК). Договор может быть заключен в пользу определенного третьего лица, при этом в договоре должно быть четко указано его имя или наименование, что является существенным условием договора. В соответствии со ст. 842 ГК, указание умершего гражданина, или несуществующего юридического лица делает такой договор ничтожным.

Как и по любому договору в пользу третьего лица, для него договор вступает в силу с момента, когда он изъявит намерение воспользоваться выговоренными правами, обратив первое требование к банку. До этого момента правами вкладчика может воспользоваться лицо, внесшее вклад.

Внесение средств на счет по вкладу может производится третьими лицами, при этом закон установил презумпцию, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств, сообщив третьему лицу необходимые данные о счете (ст. 841 ГК).

Предмет договора состоит из юридического объекта, которым являются действия банка по возврату денежных средств вкладчику и выплате процентов на них, и материального объекта, которым являются денежные средства, переданные банку и подлежащие возвращению вкладчику. Очевидно, что по предмету договор банковского вклада не отличается от договора займа.

Форма договора установлена ст. 836 ГК. Договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Заключение договора удостоверяется выдачей вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата или иного документа.

Сберегательная книжка может быть именной или предъявительской, при этом предъявительская сберегательная книжка рассматривается как ценная бумага. Сберегательной книжкой оформляется договор банковского вклада только с гражданином, что предусмотрено ст. 843 ГК. Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке являются обязательными при расчетах банков с кладчиком.

Сберегательный и депозитный сертификат являются ценными бумагами. Порядок их выпуска и обращения установлен Положением "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" // Письмо ЦБ от 10.02.92 г. с изменениями 1998, 2000 г. Сберегательный сертификат удостоверяет вклад гражданина, а депозитный сертификат - вклад юридического лица. Сертификаты могут быть именными или предъявительскими, они всегда являются срочными. В то же время, в отношении сберегательных сертификатах установлено, что их можно предъявить и до истечения срока, при этом выплачиваются проценты по вкладу до востребования. Для депозитного сертификата это правило может быть отменено в самом сертификате. Права по сертификату могут быть переданы другому лицу путем цессии.

Цена договора - размер процентов, подлежащий уплате на сумму вклада. Если размер процентов в договоре не определен, действует ст. 838 ГК, отсылающая к ст. 809, т.е. проценты исчисляются как средняя ставка банковского процента. Проценты по вкладу до востребования могут быть изменены банком одностороннем порядке, однако в этом случае уменьшенный размер по ранее заключенным договорам вступает в силу лишь через месяц после сообщения. Увеличенный размер процентов вступает в силу немедленно. По срочному вкладу гражданина размер процентов в сторону уменьшения может быть изменен лишь в случае, предусмотренном законом, а в отношении юридического лица - и в случае, предусмотренном договором.

Срок договора. Банковский вклад может быть до востребования, т.е. без указания срока, в этом случае банк обязан вернуть вклад вкладчику по первому требованию, или срочный. Однако, даже если вклад срочный, гражданин-вкладчик не лишается права потребовать возвращения вклада в любое время, однако в этом случае подлежат выплате проценты по вкладу до востребования. В отношении юридических лиц - вкладчиков, может быть установлено договором, что вклад до истечения срока договора нельзя потребовать.

Если по истечении срочного договора банковского вклада вкладчик не потребует возврата вклада договор считается продленным на условиях возврата до востребования, хотя договором может быть предусмотрено иное, например, продление вклада на тех же условиях на новый срок.

Срок начисления процентов на вклад определен, если иное не установлено договором, ст. 839 ГК в один квартал. Иначе говоря, проценты подлежат выплате отдельно от вклада по истечении каждого календарного квартала. Если проценты не потребовали, они увеличивают сумму вклада, и в следующий период проценты будут начисляться и на сумму процентов (т.н. сложные проценты).

----Исполнение договора

Обязанности по договору банковского вклада есть только у одной стороны - у банка, который обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика, если иное не предусмотрено договором с вкладчиком юридическим лицом.

Банк обязан выплатить вкладчику проценты по вкладу до востребования, а если вклад потребовали по истечении указанного в договоре срока, то проценты, предусмотренные договором.

В случае неисполнения обязанности по возврату вклада или выплате процентов, банк выплачивает вкладчику, помимо суммы долга, еще проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК. Кроме того, по общему правилу ст. 393 ГК банк должен возместить причиненные убытки в полном объеме.

Банк обязан обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования ответственности по договору. В законе могут предусматриваться и иные способы обеспечения возврата вкладов граждан. Возврат вкладов юридических лиц обеспечивается способами, предусмотренными договором. Информация об обеспечении возврата вклада должна доводиться до сведения вкладчиков. В случае неисполнения этой обязанности или утраты обеспечения вкладчик может потребовать немедленного возвращения вклада и процентов по ст. 809 ГК, а также возмещения убытков.