Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других обязательств по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Договор, исходя из его легального определения, является консенсуальным, т.е. он является заключенным с момента достижения соглашения даже при отсутствии денежных средств на счете клиента.

В литературе традиционно договор банковского счета рассматривается как двусторонний, несмотря на легальное определение этого договора и отсутствие указаний на обязанности клиента в тексте ГК. Сарбаш С.В. выделяет две группы обязанностей клиента: организационно-формальные - по соблюдению банковских правил, по удостоверению прав лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи и имущественные - по оплате расходов банка а совершение операций по счету и связанные с кредитованием счета. Представляется, что организационно-формальные обязанности не являются гражданско-правовыми, поскольку методом регулирования здесь является подчинение (банковским правилам).Что касается имущественных обязанностей, то обязанность оплаты услуг банка существует только в возмездном договоре, тогда как сам договор, согласно ст. 851 ГК предполагается безвозмездным, а обязанности из кредитования счета определяются нормами о кредитном договоре и в этой части договор является смешанным. Иначе говоря, никаких гражданско-правовых встречных обязанностей в безвозмездном договоре банковского счета нет. Возмездный договор является двусторонним.

Как уже отмечалось, договор может строиться и как возмездный, и как безвозмездный. Существует презумпцию безвозмездности договора для клиента, и напротив, существует презумпция возмездности договора со стороны банка (если иное не предусмотрено договором, банк платит клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете).

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком условиях и не вправе отказать в заключении такого договора. Из этой нормы некоторые авторы делают вывод о публичности данного договора. Норма п. 2 ст. 846 ГК, хотя и ограничивает принцип свободы договора в отношении банков, но не превращает договор публичным, поскольку цена и иные условия договора не обязательно должны быть одинаковыми для всех клиентов - это может зависеть от оборота клиента, количества операций по счету и пр.

---Элементы договора.

Субъекты. На стороне банка, по определению, должен быть специальный субъект, а именно - банк или небанковская кредитная организация при наличии у нее специальной лицензии. Клиентом может быть как физическое, так и юридическое лицо. Однако, в зависимости от вида субъекта заключается одна из разновидностей договоров банковского счета. Например, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей открываются расчетные счета, а для граждан и обособленных подразделений юридических лиц (филиалов, представительств) открываются текущие счета.

Предмет договора состоит из материального объекта - безналичных денег находящихся на счете. Безналичные деньги представляют собой обязательственные права требования к банку. Деньги на счете могут быть, но их может и не быть - это не влияет на действительность договора. Поэтому, следует считать, что материальный объект не обязательно имеется в данном договоре. Сарбаш С.В. считает, что материальным объектом договора являются специальные математические операции, дающие определенным субъектам право получить в обмен на совершение этих операций какой-либо объект гражданских прав (вещь, работу, услугу).

Юридическим объектом являются действия банка по совершению операций с остатком денежных средств на счете клиента. По мнению Сарбаша, юридическим объектом является совершение упомянутых математических операций банком.

Форма договора специально законом не определена, поэтому действуют общие правила о форме договора, при этом, поскольку одним из субъектов всегда является юридическое лицо, договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор заключается как правило, путем составления единого документа, хотя, в принципе достаточно визы а заявлении клиента, поставленной уполномоченным лицом от имени банка.

Порядок оформления договора банковского счета устанавливается разделом 2 Инструкции Госбанка СССР от 30.10.86 г. № 28 "О расчетных, текущих, бюджетных счетах, открываемых в учреждениях госбанка СССР". Для открытия счета клиент должен представить следующие документы: заявление на открытие счета, документ о государственной регистрации юридического лица или индивидуального предпринимателя, нотариально удостоверенные копии учредительных документов, нотариально удостоверенную карточку с образцами подписей и оттиском печати. Правовая природа представления документов определяется в литературе по-разному. Некоторые авторы рассматривают договор банковского счета условной сделкой, считая, что он вступает в силу лишь при предоставлении необходимых документов. Но в то же время, о наступлении условия ни одна из сторон не может заранее знать, в то время представление данных документов целиком зависит от воли клиента. При таких обстоятельствах считать сделку условной неверно.

Более правильным представляется рассматривать предъявление указанных документов как встречное предоставление, до исполнения которого банк вправе не исполнять свои обязанности по договору.

По общему правилу договор является бессрочным, при этом клиент вправе расторгнуть договор в любое время, для этого достаточно подать письменное заявление в банк. По требованию банка договор может быть расторгнут только в судебном порядке при одном из двух оснований: сумма средств, находящихся на счете оказывается ниже установленного минимума, если в течение месяца со дня предупреждения клиент не восполнит эту сумму. Либо при отсутствии операций по счету в течение года (если иное не установлено в договоре).

Цена. Как уже отмечалось, существует презумпция возмездности договора ля банка, т.е. банк должен выплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Если размер процентов не определен договором, подлежат уплате проценты по банковскому вкладу до востребования.

Услуги банка по совершению операций оплачиваются лишь в случае установленном договором по ценам, установленным там. При этом, поскольку цена услуг банка не является существенным условием договора, при отсутствии условия о цене, но присутствии условия о возмездности, цена определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК.