Безналичные расчеты

В соответствии со ст. 862 ГК перечень применяемых форм безналичных расчетов установлен как неисчерпывающий. Это значит, что в договоре с банком клиент может установить и иные формы расчетов. Сущность любой формы безналичных расчетов сводится к тому, что денежное обязательство между плательщиком и получателем, возникшее из какого-то договора (купли-продажи, аренды и пр.) исполняется с привлечением специализированной организации, к которой плательщик имеет право требования. Основанием такого требования к банку является ранее заключенный между банком и плательщиком договор банковского счета. Таким образом, при проведении безналичных расчетов складываются дополнительные (производные) правоотношения между банком и плательщиком и между банком и получателем денежных средств. В соответствии с этим особенности безналичных расчетов обусловлены производностью от договора банковского счета и от того обязательства, во исполнение которого производится платеж. Правовое регулирование безналичных расчетов осуществляется в соответствии с главой 46 ГК, а также с Положением Центрального банка РФ от 08.09. 2000 г. № 120-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".

Расчеты платежными поручениями

При расчетах платежными поручениями банк берет на себя обязанность по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этот или иной банк в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, или в более короткий срок, если это предусмотрено договором или следует из обычаев делового оборота (п.1 ст. 863 ГК).

Платежные поручения - самая распространенная форма расчетов. Под платежным поручением, в соответствии с п.3.1 Положения о безналичных расчетах понимается распоряжение владельца счета обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в том или ином банке.

Платежное поручение должно быть заполнено на бланке установленного образца и подписано. В платежном поручении указывается его дата и номер, вид платежа (почтой, телеграфом, электронно), сумма платежа, реквизиты плательщика, реквизиты получателя, назначение платежа, печать и подписи плательщика. На платежном поручении банк делает отметку о принятии платежного поручения, а банк получателя делает отметку о поступлении платежного поручения в банк.

Банк принимает платежное поручение независимо от наличия средств на счете плательщика. При отсутствии или недостаточности средств, платежные поручения помещаются в картотеку и оплачиваются по мере поступления средств на счет Плательщика..

При расчетах платежными поручениями складываются правоотношения между плательщиком и обслуживающим его банком, между банками плательщика и получателя и между банком получателя и получателем.

В отношениях между Плательщиком и получателем (предшествующих расчету) денежное обязательство считается исполненным в момент поступления денежных средств на счет банка Получателя, независимо от того, зачислит ли банк эти средства на счет получателя и выдаст ли эти средства получателю. Это связано с тем, что обслуживающий банк выбирается по усмотрению самого получателя, а за действия третьих лиц на стороне кредитора, препятствующие исполнению обязательства должник ответственности не несет. В отношениях, не связанных с предпринимательской деятельностью, денежное обязательство считается исполненным с момента исполнения платежного поручения банком Плательщика (ст. 401 ГК).

Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения устанавливается ст. 866 ГК. Ответственность о общему правилу несет банк перед собственным клиентом, т.е. Плательщик может предъявлять требование о возмещении убытков к своему банку, а получатель - к своему. Однако, п. 2 этой статьи устанавливает исключение из этого правила, позволяющее привлекать к ответственности не своего контрагента, а виновный банк. Т.е. в этом случае ответственным за ненадлежащее исполнение является третье лицо, на которое было возложено исполнение. Эта норма является специальным правилом по отношении к ст. 403 ГК, согласно которой должник самостоятельно отвечает за действия третьих лиц, на которых было возложено исполнение.

Формой ответственности является возмещение убытков, а также уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, если ненадлежащее исполнение обязательств банка повлекло незаконное удержание средств клиента. В договоре может быть предусмотрена пеня за неисполнение платежного поручения.